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住宅ローンを組むときに加入する団体信用生命保険（団信）。契約者が亡くなったとき、この団信が相続に大きく関わります。「ローンは返さなきゃいけないの？」——。この記事では、団信の仕組みと、住宅ローンが残った家を相続するときのポイントを解説します。
団信とは——ローン返済を肩代わりする保険
残債がゼロになる仕組み団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンの契約者が亡くなったり高度障害になったりしたとき、保険金でローンの残りが完済される保険です。多くの住宅ローンで加入が条件になっています。つまり、団信に入っていれば、残された家族はローンを返さずに家を引き継げるということです。
相続では「家」と「ローン」をどう見る?
| 状況 | 相続での扱い |
|---|---|
| 団信に加入していた | ローンは保険金で完済。家はローンなしで相続 |
| 団信に未加入 | ローン（借金）も相続の対象になる |
団信に入っていれば、住宅ローンという借金は残りません。「家は欲しいけどローンが不安」という心配は、団信があれば基本的に解消されます。
相続税ではどう扱う?
債務控除できない団信で完済されるローンは、相続税の計算上、債務控除（マイナスとして差し引くこと）ができません。保険で消えるローンなので、そもそも相続人が負担する借金ではないためです。一方、家（不動産）は相続財産として評価されます。この点は相続税を考えるうえで押さえておきましょう（不動産の評価）。
手続きは早めに——まず金融機関へ
契約者が亡くなったら、住宅ローンを組んだ金融機関に連絡し、団信の手続きを進めます。所定の書類を提出すると、保険金でローンが完済されます。手続きが済むまでは引き落としが続くこともあるため、早めの連絡が肝心です。あわせて不動産の名義変更（相続登記）も必要になります。
加入の有無を確認まれに団信に加入していない住宅ローンもあります。その場合はローンが借金として相続されるため、加入の有無を必ず確認しましょう。ローン契約書やローン控除の書類、金融機関への問い合わせで確認できます。
まとめ
団体信用生命保険（団信）に加入していれば、住宅ローンの契約者が亡くなったとき保険金でローンが完済され、家族はローンなしで家を相続できます。相続税では団信で消えるローンは債務控除できず、家は相続財産として評価。手続きは早めに金融機関へ。まれに未加入のケースもあるので、加入の有無を必ず確認しましょう。
保険もローンも、家族が把握できる形にしておきましょう。
※税務・手続きは個別事情で異なります。詳細は専門家・金融機関にご確認ください。
